So kaufen Sie ein Haus mit schlechtem Kredit: 5 Tipps, um Ihren Hypothekenantrag zu genehmigen

goodluz / .com

Ihre Kredit-Geschichte ist einer der wichtigsten Faktoren Kreditgeber berücksichtigen bei der Entscheidung, ob Sie für ein Hypothekendarlehen zu genehmigen, ein Haus zu kaufen. Möchtegern-Kreditnehmer mit schlechten Krediten können eine harte Zeit haben, einen Kredit zu bekommen, aber es könnte möglich sein, trotz einer niedrigen Kredit-Score genehmigt zu werden.

Was ist die minimale Kredit-Score, um ein Haus zu kaufen?

Die genauen Kreditanforderungen variieren je nach Darlehensart und Kreditgeber, aber die folgenden Richtlinien geben Ihnen eine gute Vorstellung davon, was Sie erwartet:

• Konventionelles Darlehen: 620
• Jumbo-Darlehen: 700
• VA-Darlehen: Kein Minimum von VA auferlegt, aber Kreditgeber erfordern in der Regel eine Mindestpunktzahl von 620
• FHA-Darlehen: 500 mit 10% Anzahlung; 580 mit 3,5% Anzahlung
• USDA garantiertes Darlehen: Kein Minimum von USDA auferlegt, aber Kreditgeber erfordern in der Regel eine Mindestpunktzahl von 640

Gut zu wissen

Ihr Kredit-Score ist nicht der einzige Kredit-Faktor, der Ihre Hypothek Anwendung beeinflusst. Sie benötigen auch eine aktuelle Historie der pünktlichen Zahlungen. Es ist besser, eine niedrigere Punktzahl ohne verspätete Zahlungen in den letzten 12 Monaten zu haben, als eine höhere Punktzahl mit den jüngsten verspäteten Zahlungen, nach Gustan Cho von Gustan Cho Associates Mortgage Group.

So kaufen Sie ein Haus mit schlechten Krediten

Sie können sich in den Augen potenzieller Kreditgeber ein besseres Kreditrisiko verschaffen, indem Sie die Zahlen zu Ihren Gunsten festlegen.

Planen Sie, mindestens 20% zu zahlen

Eine beträchtliche Anzahlung erhöht Ihren Anteil am Wohneigentum und verringert das Risiko, dass Sie mit Ihrem Darlehen in Verzug geraten. Wenn Sie mindestens 20% absetzen, können Sie auch eine Hypothekenversicherung vermeiden, die Kreditgeber schützt, falls Kreditnehmer in Verzug geraten, aber eine monatliche Prämie zu Ihren Hypothekenzahlungen hinzufügt und Sie beim Abschluss zusätzlich kostet, so das Consumer Financial Protection Bureau.

Barreserven aufbauen

Sie möchten mindestens zwei Monate an Eigenheimzahlungen sparen, einschließlich Kapital, Zinsen, Steuern und Versicherungen, aber einige Kreditgeber verlangen für riskantere Kreditnehmer bis zu sechs Monate. Zu den Barreserven gehören Bankkonten, Aktien und Anleihen sowie Anlagefonds auf Rentenkonten und Lebensversicherungen — Geld, das Sie zur Not schnell abheben können.

Senken Sie Ihre Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis

Hypothekenbanken möchten, dass Sie eine niedrigere Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis haben, weil Sie eher auf Hypothekenzahlungen zurückfallen, wenn Sie bereits andere Schulden jonglieren. Um Ihr DTI-Verhältnis zu bestimmen, addieren Sie Ihre monatlichen Schuldenzahlungen und dividieren Sie diese Zahl durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen. Die CFPB empfiehlt eine DTI-Quote von 43% oder weniger, aber eine Quote von 36% oder weniger gibt Ihnen die besten Chancen, für ein Darlehen genehmigt zu werden.

Holen Sie sich einen zweiten Job

Ein Nebenjob stärkt Ihren Hypothekenantrag, indem er Ihr Einkommen erhöht und Ihren DTI senkt.

Senken Sie Ihr Kredit-zu-Wert-Verhältnis

Das LTV-Verhältnis ist Ihr Hypothekendarlehensbetrag geteilt durch den geschätzten Wert des Hauses, das Sie kaufen. Je niedriger der LTV, desto weniger riskant erscheint das Darlehen dem Kreditgeber, da Sie mehr Eigenkapital in Ihrem neuen Zuhause haben. Halten Sie Ihren LTV niedrig, indem Sie nach guten Werten suchen und die größte Anzahlung leisten, die Sie sich leisten können.

Home Loan Optionen für den Kauf eines Hauses mit schlechtem Kredit

Auch wenn Sie schlechte oder schlechte Kredit haben, könnten Sie immer noch für diese Kreditoptionen entscheiden, um ein Haus zu kaufen:

• Konventionelles Darlehen: Dieses Darlehen erfordert kein Mindesteinkommen, keine Kreditwürdigkeit oder Anzahlung, um sich zu qualifizieren. Allerdings ist die minimale Kredit-Score erforderlich, um für ein herkömmliches Hypothekendarlehen zu qualifizieren ist in der Regel 620 oder höher. Wenn Ihr Einkommen hoch ist oder Sie eine hohe Anzahlung leisten, können Sie sich möglicherweise noch qualifizieren, selbst wenn Ihre Punktzahl unter 620 liegt.
• FHA-Darlehen: Viele Erstkäufer von Eigenheimen, die von der Federal Housing Administration unterstützt werden, könnten erwägen, diese Darlehensoption für ihre niedrigeren Qualifikationsanforderungen zu beantragen. Mindestens 500 auf Ihrem Kredit-Score ist erforderlich, um dieses Darlehen mit einer Anzahlung von 10% zu erhalten. Wenn Ihre Punktzahl 580 beträgt, müssen Sie eine Anzahlung von 3,5% leisten. Der einzige Nachteil dieses Darlehens ist, dass Sie für die Hypothekenversicherung bezahlen werden.
• VA-Darlehen: Wenn Sie ein Veteran, ein Militärangehöriger oder mit jemandem verheiratet sind, der dient, können Sie sich für das VA-Darlehensprogramm qualifizieren. Für den Kauf eines Eigenheims ist keine Anzahlung erforderlich, Einige Kreditgeber berechnen Ihnen jedoch möglicherweise eine einmalige „Finanzierungsgebühr“.
• USDA-Darlehen: Dieses Darlehen wird vom US-Landwirtschaftsministerium unterstützt. Mit einem Kredit-Score von 640 oder höher können Sie sich qualifizieren, wenn Sie ein Haus in einer ländlichen Gegend mit einer Null-Anzahlung kaufen möchten.

So verbessern Sie Ihren Kredit, um einen besseren Hypothekenzins zu erhalten

Wenn Ihr Kredit-Score aufgrund finanzieller Fehler, die Sie in der Vergangenheit gemacht haben, niedrig ist, sollte Ihr Ziel sein, es zu steigern, damit Sie sich nicht nur für einen Kredit qualifizieren, sondern auch einen wettbewerbsfähigen Zinssatz erhalten.

Hier ist, was Sie tun können, um Ihre Kredit-Score zu verbessern:

• Überprüfen Sie Ihre Kreditauskunft auf Fehler: Wenn Sie Fehler finden, wenden Sie sich an alle drei Kreditauskunfteien mit der richtigen Dokumentation, um diese zu korrigieren.
• Rechnungen pünktlich bezahlen: Pünktlich zu bezahlen ist eine der besten Möglichkeiten, um Ihre Punktzahl zu verbessern.
• Schulden abbezahlen: Schulden abbezahlen, beginnend mit Konten in Sammlung, wird Ihre DTI reduzieren und könnte Ihre Kredit-Score erhöhen.

Das Endergebnis

Der Kauf eines Hauses mit schlechten Krediten kann schwierig sein — aber es ist nicht unmöglich. Steigern Sie Ihren Kredit, indem Sie Schulden abbauen, Ihre Kreditauskunft bereinigen und eine große Anzahlung plus Barreserven einsparen.

Elle Martinez und Michael Galvis haben zur Berichterstattung für diesen Artikel beigetragen.