Wenn Sie Schulden in Amerika haben, haben Sie Gesellschaft. Eine neue Studie zeigt, dass 80,9% der Babyboomer, 79,9% der Gen Xers und 81,5% der Millennials Kreditkartenschulden tragen und das Chaos in ein geordnetes Leben einladen kann.
Wir könnten genauso gut eine rote Flagge hissen und unseren Namen in die Vereinigten Staaten von Amerika ändern!
Wir alle wissen, wie wir hierher gekommen sind: Das Unternehmen verkleinert sich, die Hypothek steigt, die Operation ist nicht vollständig abgedeckt, die Studiengebühren steigen, während der Honda stottert.
Die gute Nachricht ist, es gibt viel Hilfe. Es gibt einige bekannte Methoden – Konkurs und irgendeine Form der Schuldenkonsolidierung –, mit denen sich die Menschen geholfen haben, Schulden zu beseitigen, so Blake McShane, Marketingprofessor an der Northwestern University von der Kellogg School of Management.
Sein Artikel im Journal of Marketing Research identifiziert die traditionellen Methoden, die Hunderttausenden von Menschen geholfen haben, schuldenfrei zu werden.
Konkurs: Die dramatischste Wahl
McShane arbeitete mit einem anderen Marketingprofessor an der Northwestern University, David Gal, zusammen, um die Extreme zu identifizieren, die Menschen ergreifen werden, um sich aus der Verschuldung zu befreien.
„An einem Extrem gibt es Verbraucher, die es sich leisten können, ihre Schulden im Laufe der Zeit aus Ersparnissen und Einkommen abzuzahlen, ohne die Struktur ihrer Schulden zu ändern“, sagten die Professoren McShane und Gal.
Diese Strategie erfordert „wesentliche Änderungen des Lebensstils.“ Aber nicht jeder hat ein Technologiepatent im Ärmel, einen längst verlorenen Millionärsonkel oder Schulden, die aufgelöst werden können, wenn er sechs Monate lang nicht auswärts isst.
„Im anderen Extrem“, sagen die Professoren, „gibt es Verbraucher, die sich entscheiden, von ihren Schulden wegzugehen, entweder durch Zahlungsverzug oder durch Konkurs.“
Es gibt gute Gründe, warum Menschen Konkurs wählen. Eine Studie des American Bankruptcy Institute aus dem Jahr 2016 ergab, dass fast 500.000 Personen Konkurs nach Kapitel 7 beantragten und 95,5% von ihnen ihre Schulden beglichen hatten. Das heißt, sie gingen schuldenfrei weg.
Die gleiche Studie ergab, dass Personen, die Kapitel 13 Konkurs verwendet hatten nicht so viel Erfolg, aber mehr hatten ihre Schulden entladen (166.424) als nicht (164.626).
In einem Konkurs nach Kapitel 7 erhalten Sie mit Hilfe eines Insolvenzanwalts einen Neuanfang, indem Sie Ihr gesamtes Vermögen einem Treuhänder zur Verfügung stellen, der für Gläubiger sammelt. Ein Konkurs nach Kapitel 13 für Personen mit regelmäßigem Einkommen ermöglicht es Ihnen, einige Vermögenswerte zu behalten und Ihre Schulden im Laufe der Zeit abzuzahlen.
In beiden Fällen ein Konkurs Krater Ihre Kredit-Bericht für bis zu 10 Jahre, weil Ihre Kreditgeber nichts oder einen kleinen Betrag bezahlt werden. Es kann sehr schwierig sein, in dieser Zeit einen Kredit zu bekommen. Konkurs kann auch Ihren Ruf verletzen. Konkursurteile sind öffentliche Aufzeichnungen, die jeder Kreditgeber oder jemand, der Sie für einen Job anstellt, leicht finden kann. Der Fallout kann dich lange verfolgen.
Andere Optionen
Wenn Sie sich eine der weniger extremen Optionen im Zusammenhang mit der Schuldenkonsolidierung leisten können, empfiehlt die Federal Trade Commission, dass Sie einen Kreditberater mit einer legitimen gemeinnützigen Organisation verwenden, die von der National Foundation for Credit Counseling (NFCC) akkreditiert ist. Machen Sie keine Geschäfte mit Hochdruckverkäufern. Wenn Sie eine Ratte riechen, ist es wahrscheinlich eine.
Ein akkreditierter gemeinnütziger Berater sollte eine 30-40-minütige Beratungssitzung anbieten, die die Erstellung eines Budgets und die Prüfung Ihrer monatlichen Einnahmen und Ausgaben umfasst, bevor Sie eine Lösung empfehlen.
Kreditberater bei gemeinnützigen Entschuldungsagenturen bieten in der Regel eine von drei Lösungen für das Problem an: Schuldenmanagementplan, Schuldenregelung oder, wenn die Situation irreparabel eskaliert ist, Konkurs.
Die andere Lösung ist ein Do-It-Yourself-Ansatz, der ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen beinhalten würde.
Schuldenmanagement
Dies ist eine klare Wahl, wenn Sie nachweisen können, dass Sie über genügend Einkommen verfügen, um sich einen monatlichen Zahlungsplan leisten zu können. Der Vorteil dieser Methode ist, dass Sie kein neues Darlehen aufnehmen.
Ihr Kreditberater arbeitet mit Ihren Kreditgebern zusammen, um die Rückzahlung der bereits bestehenden Schulden zu erleichtern. Sie können einen niedrigeren Zinssatz erhalten und monatliche Zahlungen reduzieren, so dass Sie das Kapital schneller auszahlen können.
Kreditberater bei NFCC-zertifizierten gemeinnützigen Organisationen können Ihren Zinssatz für Kreditkarten in den meisten Fällen auf 8% oder weniger senken, ein großer Rückgang von den typischen 20-30%, die Sie derzeit zahlen könnten. Sie können auch arbeiten, um verspätete Gebühren zu beseitigen.
Das Risiko besteht darin, dass das Kartenunternehmen das Geschäft widerrufen und den Zinssatz wieder erhöhen kann, wenn Sie eine Zahlung verpassen. Ein typisches Programm kann drei Jahre dauern, aber es gibt keine schnelle Lösung im Get-Out-of-Debt-Spiel.
Alle diese Methoden wirken sich auf Ihre Kreditauskunft aus, aber eine Schuldenverwaltungsprogramm-Notation wird entfernt, sobald Sie den Plan beenden, während eine Chapter 7-Einreichung für 10 Jahre verbleibt und ein Chapter 13-Bericht und eine Schuldenregelung für sieben Jahre vorhanden sind.
Schuldenregelung
Obwohl nicht so schlimm wie Konkurs, kann Schuldenregelung riskant sein. Es ist für Verbraucher gedacht, die es sich nicht leisten können, monatliche Mindestzahlungen an Gläubiger zu leisten.
Schuldenregulierungsunternehmen bitten Sie, die Kreditkartenunternehmen nicht mehr zu bezahlen und stattdessen Geld an sie zu senden, damit sie es beiseite legen und dem Kreditgeber ein einmaliges Vergleichsangebot machen können.
Ein Schuldenregulierungsunternehmen verspricht, Ihre Schulden um 50% oder mehr zu reduzieren, aber es gibt keine Garantie für diese Erfolgsrate und der Prozess dauert in der Regel drei bis vier Jahre, wenn das Kartenunternehmen sogar mit Schuldenregulierungsunternehmen zu tun hat. Manche nicht.
Wenn Sie die Strafen für verspätete oder Nichtzahlung zuzüglich der Gebühr für den Service hinzufügen, sparen Sie möglicherweise 20% und beschädigen Ihre Kreditauskunft und Ihr Kredit-Score für die nächsten sieben Jahre.
Schuldenkonsolidierungsdarlehen
Mit dieser Lösung beantragen Sie ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen bei einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem Online-Kreditgeber und verwenden es, falls genehmigt, zur Tilgung aller Ihrer Kreditkartenschulden. Das lässt Sie mit einer Zahlung, nicht fünf oder mehr (der durchschnittliche Amerikaner hat fünf Kreditkarten).
Der Zinssatz für dieses Darlehen ist in der Regel niedriger als der für viele, wenn nicht alle Originalkarten, sodass Sie eine niedrigere monatliche Zahlung erhalten. Aber um diesen niedrigeren Zinssatz zu erhalten, muss das Darlehen durch Ihr Vermögen, in der Regel Eigenkapital, gesichert werden, was Ihr Haus gefährdet, wenn Sie Ihren Verpflichtungen nicht nachkommen.
Ein weiterer Nachteil ist, dass Sie eine neue Kreditlinie eröffnen, was sich auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken kann.
Suche kleine Siege
Professor McShane sagt, dass kein Ansatz für jeden funktioniert: „Jeder Umstand ist einzigartig. Jeder Einzelne ist einzigartig „, sagte er.
Bevor Sie sich entscheiden, wie Sie Ihre Schulden angreifen, hat Professor McShane einen kleinen Tipp, der einen großen Unterschied machen könnte, eine optimistische neue Art, Ihre Schuldenprobleme zu betrachten.
Er rät den Verbrauchern, das zu suchen, was er „kleine Siege“ nennt.“
Traditionell haben Finanzgurus gesagt, dass sie zuerst die Kreditkarten mit dem höchsten Zinssatz auszahlen. Die US-Regierung empfiehlt es immer noch. Es ist gesunder Menschenverstand.
Aber nach bahnbrechenden Forschungen der Professoren McShane und Gal ist die Auszahlung des höchsten Zinssatzes oder des größten Darlehens nicht der wichtigste Erfolgsfaktor.
Jemand mit zum Beispiel $ 10.000 in Kreditkartenschulden verteilt auf vier Konten — eine $ 6.000 Schulden, eine $ 2.000 Schulden und zwei $ 1.000 Schulden — war viel wahrscheinlicher, erfolgreich zu sein, wenn sie die beiden $ 1.000 Schulden zuerst statt der $ 2.000 Schulden bezahlt, obwohl die gleiche Menge an Schulden zurückgezogen wurde.
Am wichtigsten war der Stolz und das Vertrauen, das durch die Schließung von zwei von vier Konten anstelle von nur einem gewonnen wurde.
„Das eindeutig Richtige ist, Kredite in der Reihenfolge des Zinssatzes abzuzahlen, und wenn wir alle rein rationale Wirtschaftsakteure wären, sollte man das in der Tat tun“, sagte Professor McShane in einem Interview mit Debt.org .
„Aber wir alle sind keine rein rationalen Wesen, und wir fanden empirische Unterstützung, dass psychologische Faktoren hilfreich sein können. Ein kleines Guthaben auszahlen — ein schneller Gewinn! – du kannst dich gut fühlen. Das Abhaken kann Ihnen helfen, aus den Schulden herauszukommen.“