Februar ist der Monat, in dem die Altersvorsorge im Mittelpunkt steht, obwohl es eine ganzjährige Angelegenheit sein sollte. Ein häufiges Problem ist, wie viel Sie zu einem registrierten Altersvorsorgeplan (RRSP) beitragen sollten. Die Antwort kann unterschiedlich sein, je nachdem, wer die Frage stellt.
Frühe Karriere
Distribuscale
Steuerfreie Sparkonto (TFSA) Beiträge sollten anstelle von RRSP Beiträgen für einen jungen Sparer früh in ihrer Karriere in Betracht gezogen werden. Es mag so aussehen, als hätte ein 20-Jähriger viel Zeit, um in den Ruhestand zu investieren, aber es kann Kosten wie Bildung, ein Auto, eine Anzahlung, eine Hochzeit und Kinder geben, um nur einige zu nennen, die in Ihren 20ern und 30ern finanziert werden müssen. Wenn Sie zu früh zu viel auf ein RRSP-Konto einzahlen, kann dies zu dem Risiko führen, dass Sie zu hohen Zinssätzen Kredite aufnehmen müssen (z. B. Kreditkarten) oder sogar nachfolgende RRSP-Abhebungen vornehmen müssen, um diese Ausgaben zu finanzieren (wahrscheinlich zu höheren Steuersätzen als die anfänglichen Steuerersparnisse).
RRSP-Abhebungen können vorgenommen werden, um einige dieser Kosten wie Bildung oder eine Anzahlung zu Hause zu finanzieren. Der Plan für lebenslanges Lernen erlaubt Abhebungen von bis zu 20.000 US-Dollar aus einem RRSP, um förderfähige postsekundäre Bildung zu finanzieren. Bis zu 35.000 US-Dollar an RRSP-Abhebungen können verwendet werden, um ein qualifizierendes Haus im Rahmen des Hauskäuferplans zu kaufen.
Dies bedeutet nicht, dass ein junger Mensch nicht für den Ruhestand sparen sollte. Es ist nur so, dass ein junger Mensch sowohl kurzfristig als auch langfristig sparen sollte. Frühe Karriere-RRSP-Beiträge sind möglicherweise nicht so lukrativ wie spätere Beiträge, da auch Einkommen und Steuern steigen. Ein TFSA-Abzug kann verwendet werden, um einen RRSP-Beitrag zu leisten, wenn das Einkommen steigt und andere geplante Ausgaben für das frühe Leben ausgeglichen werden.
Mittleres Alter
Eines der größten Hindernisse für RRSP-Beiträge in Ihren 30ern und 40ern ist die Eskalation anderer Ausgaben wie Hypothekenzahlungen, Mutterschafts- oder Vaterschaftsurlaub, Kinderbetreuungskosten, Aktivitäten für Kinder und Einsparungen für die postsekundäre Bildung eines Kindes. Dies unterstreicht die Bedeutung einer proaktiven Planung und Budgetierung, insbesondere im Zusammenhang mit einem potenziellen Hauskauf. Ein Haus zu kaufen, das zu teuer ist, um Altersvorsorge zu ermöglichen, oder einfach nur Platz für andere notwendige Luxusgüter wie einen Familienurlaub zu lassen, kann sowohl ein finanzieller als auch ein ehelicher Fehler sein.
Spitzenausgaben treten häufig in den 40ern eines Sparers auf, aber es hängt davon ab, ob Sie Kinder haben und wann Sie sie haben. Wie viel jemand zu diesem Zeitpunkt sparen sollte, hängt weitgehend von persönlichen Faktoren wie seiner bestehenden Altersvorsorge ab, die Größe ihrer Hypothek, ihr geplantes Ruhestandsdatum, ob sie oder ihr Ehepartner eine Rente haben, ob sie planen, ihr Haus zu verkleinern, und ob sie erwarten, eine Erbschaft zu erhalten. Die proaktive Planung des Ruhestands auf eigene Faust oder mit einem Fachmann kann helfen, monatliche Sparziele zu identifizieren. Es gibt keine Faustregel.
Spätes Berufsleben
Das Einkommen im späteren Berufsleben ist tendenziell relativ hoch. RRSP-Beiträge und die daraus resultierende Steuerermäßigung können spät in der Karriere eines Sparers von Vorteil sein. Die Differenz zwischen Steuerersparnissen bei Beiträgen und Steuern auf Abhebungen ist ein Faktor, der RRSP-Beiträge in erster Linie vorteilhaft machen kann. Natürlich ist es auch wichtig, einen früheren Beitrag in Ihrer Karriere und den daraus resultierenden Zinseszinseffekt zu leisten.
Ein Sparer, der plant, sein Haus im Ruhestand zu verkleinern, könnte viel motivierter sein, zu seinem RRSP beizutragen, auch wenn es bedeutet, seine Hypothek langsamer abzuzahlen, indem er seine Amortisation erhöht, um mehr beitragen zu können.
Eines der größten Risiken spät in der Karriere ist ein potenzieller Arbeitsplatzverlust, eine Behinderung oder ein Tod, der verhindert, dass ein Altersvorsorgeziel erreicht wird. Dies unterstreicht, wie wichtig es ist, nicht zu spät in Ihre 50er oder 60er Jahre zu warten, um Ihre Altersvorsorge aufzustocken. Eine Unternehmensumstrukturierung oder eine Änderung in Ihrer Branche könnte dazu führen, dass Sie Schwierigkeiten haben, das Einkommen zu verdienen, das Sie erhoffen, solange Sie es verdienen möchten. Invalidität, kritische Krankheit und Lebensversicherung sollten früh in der Karriere gesichert und aufrechterhalten werden, bis ein Sparer und seine Angehörigen finanziell unabhängig werden.
Late-Career Retirement Planning ist wichtig, um nicht nur angemessene Erwartungen für den Ruhestand zu setzen, sondern auch das Risiko zu vermeiden, zu wenig zu sparen und dies mit dem Risiko einer zu langen Arbeitszeit in Einklang zu bringen.
Mitarbeiter
Mitarbeiter sollten darauf abzielen, Gruppensparpläne zu maximieren, die passende Beiträge enthalten. Arbeitgeber leisten oft Beiträge von 25 bis 100 Prozent der Beiträge eines Arbeitnehmers als Anreiz zum Sparen.
Group RRSP-Anlageoptionen sind oft gut und die Gebühren sind im Vergleich zu typischen Optionen, die außerhalb eines Gruppenplans verfügbar sind, im Allgemeinen wettbewerbsfähig.
Der erzwungene Sparaspekt der Investition, bevor Ihr Gehalt Ihr Bankkonto erreicht, ist von Vorteil. Lohnabrechnungen beschleunigen auch Ihre Steuerrückerstattung. Der Grund dafür ist, dass RRSP-Beiträge keine Steuern einbehalten. Dies ist vergleichbar mit einem Pauschalbeitrag von Ihrem Bankkonto mit Nachsteuer-Dollar und warten bis April, um eine Steuerrückerstattung zu erhalten.
Hüten Sie sich davor, Aktien des Unternehmens Ihres Arbeitgebers in einem Group RRSP zu kaufen, es sei denn, es gibt einen inkrementellen Arbeitgeber-Matching-Beitrag im Vergleich zu anderen Anlageentscheidungen. Der Grund ist, dass Sie zu viel Kontakt zu Ihrem Arbeitgeber haben können. Wenn das Unternehmen nicht gut abschneidet, kann sich nicht nur Ihre Investition in die Aktien Ihres Arbeitgebers schlecht entwickeln, sondern auch Ihr Bonus oder sogar Ihr Job könnten gefährdet sein — alles gleichzeitig.
Geschäftsinhaber
Incorporated Geschäftsinhaber können innerhalb eines Unternehmens sparen und investieren oder Abhebungen vornehmen, um RRSP-Beiträge zu finanzieren. Diese Abhebungen können in Form von Gehalt oder Dividenden erfolgen. Gehalt schafft RRSP Raum, aber Dividenden nicht.
Unternehmer mit Unternehmen sollten den Vorteil des Gehalts gegenüber Dividenden als Teil ihrer Vergütungsstrategie in Betracht ziehen. Die Planung von inkorporierten Geschäftsinhabern kann komplex sein, aber es ist oft sinnvoll, eine Entschädigung als Gehalt zu nehmen, und es ist normalerweise sinnvoll, zu einem RRSP beizutragen, anstatt nur Unternehmen zu sparen. Es kann Ausnahmen geben.
Die neuen TOSI-Regeln (Tax on Split Income) traten 2018 in Kraft und können die Steuer auf Unternehmenseinkommen erhöhen, wenn eine Körperschaft oder eine verbundene Körperschaft wie eine Holdinggesellschaft erhebliche Kapitalerträge erzielt. Dies verstärkt den potenziellen Nutzen von Gehalts- und RRSP-Beiträgen zur Verringerung der Kapitalerträge und Steuern von Unternehmen weiter.
Wie viel ist zu viel?
Wie viel Sie in einem RRSP sparen können, hängt von vielen persönlichen Faktoren ab. Finanzberater und die Medien mögen Faustregeln zitieren, weil sie leicht verständlich sind und den Sparern etwas geben, das sie mit ihren eigenen Erfahrungen in Verbindung bringen können. Wie viel Sie für den Ruhestand sparen müssen, hängt von vielen persönlichen Faktoren ab.
Eine Million Dollar in einer steuerfreien TFSA wird viel mehr Rentenausgaben finanzieren als eine Million Dollar in steuerbegünstigten RRSP zum Beispiel. Um es klar zu sagen, das heißt nicht, dass RRSPs schlecht sind, weil Abhebungen zu Steuern führen, sondern ist ein Beispiel dafür, wie die gleiche Million Dollar von einem Sparer zum nächsten unterschiedlich sein kann.
Ein 55-Jähriger mit Langlebigkeit in seiner Familie muss mehr sparen als ein 65-Jähriger mit schlechter Gesundheit.
Wie viel ist zu viel, um in einem RRSP zu haben? Auf Kosten der gemeinsamen Nutzung einer Faustregel kann ein RRSP von 1 Million US-Dollar für einen einzelnen Rentner oder ein kombinierter RRSP von 2 Millionen US-Dollar für ein Paar möglicherweise zu höheren Steuern führen, die im Ruhestand zu zahlen sind, als die Steuerersparnisse für Beiträge. Mindestabhebungen in Ihren 70ern in Verbindung mit Canada Pension Plan (CPP) und Old Age Security (OAS) Renten könnten zu einem zu versteuernden Einkommen von $ 75.000 oder mehr führen. Wenn ein Senior in seiner Steuererklärung für 2020 ein Nettoeinkommen von mehr als 79.054 US-Dollar hat, erhöht sich der Grenzsteuersatz aufgrund der OAS-Rentenrückforderungssteuer (Clawback) um 15 Prozent. Ein Senior, der OAS erhält und 80.000 US-Dollar verdient, befindet sich in einer Grenzsteuerklasse von bis zu 53 Prozent, abhängig von seiner Provinz oder seinem Wohnsitzgebiet. Tatsächlich können Senioren, die OAS Clawback unterliegen, einen Grenzsteuersatz von bis zu 62 Prozent im Jahr 2020 haben. Für einige Rentner mit großen RRSP-Konten kann die Steuer auf Abhebungen höher sein als das, was sie bei ihren ursprünglichen Beiträgen gespart haben.
Alles, was gesagt wurde, es gibt viele Sternchen auf jeder Einschätzung, wie viel zu viel ist, um in einem RRSP zu sparen, die meisten Rentner haben nirgendwo in der Nähe von $ 1 Million in ihren RRSPs, und außerdem, zu viel Geld in Ihrem RRSP zu haben, ist ein ziemlich gutes Problem in erster Linie zu haben.