Wenn Sie Mitunterzeichner oder Bürgen für Ihre Schulden haben, wirkt sich Ihre Entscheidung, Konkurs zu beantragen, auf diese aus. Wenn Sie Konkurs anmelden, gibt es jedoch Möglichkeiten, Ihre Gläubiger daran zu hindern, Ihre Mitschuldner zu verfolgen. Lesen Sie weiter, um mehr darüber zu erfahren, wie sich der Konkurs auf die Verpflichtung Ihrer Mitunterzeichner und Bürgen auswirkt, Ihre Schulden zu begleichen, und was Sie tun können, um sie zu schützen.
Was ist ein Mitunterzeichner oder Bürge?
Die Entscheidung, einen Kredit als Mitunterzeichner oder Bürge zu unterzeichnen, ist viel schwerwiegender als nur eine Referenz. Ein Mitunterzeichner oder Bürge ist dafür verantwortlich, eine Schuld zurückzuzahlen, wenn Sie dazu nicht in der Lage sind. Hier ist, wie es funktioniert.
Erstmalige Kreditnehmer, Kreditnehmer mit schlechter Kredithistorie und neue Unternehmen haben es oft schwer, eine Finanzierung zu erhalten. Viele Kreditgeber machen eher einen Kredit, wenn der Kreditnehmer jemand anderen — einen Bürgen — dazu bringen kann, zuzustimmen, für die Schulden verantwortlich zu sein.
Insbesondere benötigen Gläubiger einen Mitunterzeichner oder Bürgen (in der Regel jemanden mit einem höheren Einkommen, mehr Vermögen oder besseren Krediten), wenn sie an Ihrer Fähigkeit zweifeln, die Schulden selbst zurückzuzahlen. Zum Beispiel könnte eine Bank verlangen, dass Sie einen Bürgen für Ihr Darlehen aus einem der folgenden Gründe liefern:
- Sie haben wenig Kredithistorie, die die Bank verwenden kann, um Ihre Fähigkeit zu beurteilen, Ihre Verpflichtungen zu erfüllen.
- Ihr Kredit ist nicht perfekt, oder Sie haben Konkurs angemeldet.
- Sie können keine Sicherheiten stellen, um das Darlehen zu sichern.
- Sie möchten mehr leihen, als Sie sich leisten können.
- Sie leihen sich das Geld für Ihr Unternehmen (in diesem Fall werden Sie möglicherweise aufgefordert, das Darlehen mit Ihrem persönlichen Vermögen zu garantieren — eine so genannte persönliche Garantie).
Ein Bürge kann auch in anderen Zusammenhängen erforderlich sein. Zum Beispiel bitten Vermieter Erstmieter oder solche mit früheren Kreditproblemen, dass jemand die Verpflichtung garantiert. Gleiches gilt für Verträge für Fahrzeug-, Ausrüstungs- und Möbelleasing.
Wie unterscheidet sich ein Bürge von einem Mitunterzeichner?
Im Gegensatz zu einem Mitunterzeichner, der für jede Zahlung gleichermaßen verantwortlich ist, haftet der Bürge in der Regel nur dann für das Darlehen, wenn der Kreditnehmer der Zahlungsverpflichtung nicht nachkommt. Zum Beispiel kann ein Gläubiger jederzeit einen Mitunterzeichner verfolgen. Aber mit Bürgen müssen Gläubiger normalerweise versuchen, vom Primärkreditnehmer zuerst zu sammeln, bevor sie nach dem Bürgen gehen. Der Bürge muss den Kreditgeber ganz machen (das Darlehen auszahlen), wenn der Kreditnehmer dies nicht tun kann.
Die Unterscheidung kann wichtig sein, denn obwohl ein Mitunterzeichner in der Lage sein könnte, in die Schuhe des Kreditnehmers zu treten und die monatlichen Zahlungen zu leisten, wird ein Bürge wahrscheinlich für den gesamten Saldo am Haken sein. (Um herauszufinden, wie ein Bürge eine Garantie loswerden kann, lesen Sie Konkurs und die persönliche Garantie.)
Auswirkungen des Konkurses auf Mitunterzeichner und Bürgen
Ihre Insolvenzentlassung beseitigt nur Ihre Verpflichtung, entlassene Schulden zu bezahlen. Es hat keinen Einfluss auf die Verantwortung oder Haftung der Mitunterzeichner und Bürgen für Ihre Schulden. Wie viel Schutz sie bei der Einreichung erhalten, hängt jedoch davon ab, ob Sie einen Konkurs nach Kapitel 7 oder Kapitel 13 einreichen.
Konkurs nach Kapitel 7: Kein Schutz für Mitunterzeichner und Bürgen
Wenn Sie einen Konkurs nach Kapitel 7 einreichen, müssen alle Inkassoaktivitäten gegen Sie aufgrund des automatischen Aufenthalts des Konkurses eingestellt werden. Der automatische Aufenthalt in Kapitel 7 erstreckt sich jedoch nicht auf Ihre Mitunterzeichner und Garantiegeber. So sind Ihre Gläubiger frei, sie zu verfolgen, um die Schulden zu sammeln.
Selbst wenn Sie sich entscheiden, einen Konkurs nach Kapitel 7 einzureichen, können Sie Schritte unternehmen, um Ihre Mitunterzeichner und Bürgen vor Inkassobemühungen durch Gläubiger zu schützen. Hier sind Ihre Optionen.
Die Schulden bestätigen
Bevor Sie eine Entlastung in Kapitel 7 erhalten, können Sie besicherte Schulden wie Autokredite, Hypotheken und andere bestimmte andere Kreditkonten bestätigen (Schmuck-, Computer- und Möbelkonten sind häufig durch das gekaufte Produkt gesichert, was bedeutet, dass Sie es zurückgeben müssen, wenn Sie nicht wie vereinbart bezahlen). Wenn Sie eine Schuld bekräftigen, geben Sie den Vorteil Ihrer Entlastung auf und machen sich persönlich wieder für die Verpflichtung verantwortlich. Infolgedessen wird die Bekräftigung von Schulden normalerweise nicht empfohlen, es sei denn, Sie benötigen den bestimmten Artikel; Es kann jedoch helfen, Ihre Mitunterzeichner und Bürgen vor Ihren Gläubigern zu schützen. (Weitere Informationen finden Sie unter Bekräftigung gesicherter Schulden in Kapitel 7 Konkurs.)
Tilgung der Schulden
Nach einer Entlastung nach Kapitel 7 sind Sie nicht mehr verpflichtet, entlassene Schulden zurückzuzahlen. Dies schließt Sie jedoch nicht daran aus, Ihre Schulden nach dem Konkurs freiwillig zu begleichen. Wenn Sie Ihre Mitunterzeichner und Bürgen schützen möchten, können Sie die Zahlungen für die Schulden bis zur Tilgung fortsetzen. Denken Sie daran, dass ein Mitunterzeichner zwar eingreifen und eine monatliche Zahlung für den Kreditnehmer leisten kann, Ein Bürge jedoch eher den gesamten ausstehenden Saldo zahlen muss. Wenn Sie den Restbetrag nicht in einer Pauschalzahlung bezahlen können — was nach einem Konkurs ungewöhnlich wäre -, müssen Sie mit dem Gläubiger einen Zahlungsplan aushandeln. Der Gläubiger kann einer Zahlungsvereinbarung nicht zustimmen, wenn der Bürge über ausreichende Vermögenswerte verfügt, um die Schuld vollständig zu begleichen.
Kapitel 13 Konkurs: Stärkerer Codebtor-Schutz
Ein Konkurs nach Kapitel 13 bietet Ihren Mitunterzeichnern und Bürgen einen besseren Schutz. Außerdem haben Sie mehr Zeit, um die mitunterzeichneten oder garantierten Schulden durch Ihren drei- bis fünfjährigen Tilgungsplan nach Kapitel 13 abzuzahlen.
Wenn Sie ein Kapitel 13 einreichen, schützt der automatische Aufenthalt die Mitunterzeichner und Bürgen vor Gläubigern, die Verbraucherschulden (Nicht Geschäftsschulden) einziehen — der sogenannte Kapitel 13-Codebtor-Aufenthalt. Ihre Gläubiger können das Gericht unter folgenden Umständen weiterhin auffordern, den automatischen Aufenthalt aufzuheben:
- Ihr Mitunterzeichner oder Bürge hat die Gegenleistung (Vorteil des Geschäfts) für die Forderung des Gläubigers erhalten.
- Sie schlagen nicht vor, die Schulden vollständig durch Ihren Kapitel-13-Plan abzuzahlen.
- Der Gläubiger wird irreparablen Schaden erleiden (Geld in irgendeiner Weise verlieren), wenn der Aufenthalt an Ort und Stelle bleibt.
Denken Sie auch daran, dass der Codebtor-Aufenthalt endet, wenn das Gericht Ihren Fall abweist oder das Kapitel 13 in einen Konkurs nach Kapitel 7 umwandelt.