Liebe Kristin,
Ich bin 32 und habe endlich eine finanzielle Basis in meinem Leben gefunden. Ich habe ein Notfallsparkonto, ich trage bei und maximiere meine 401 (k), und ich bin vor kurzem schuldenfrei. Tatsächlich konnte ich im vergangenen Jahr zusätzliche 25.000 US-Dollar einsparen.
Mein Problem ist, dass ich nicht weiß, was ich mit diesem Geld machen soll. Ich würde gerne etwas oder alles investieren, aber ich bin überwältigt von meiner Auswahl an Plattformen und Investitions-Apps. Ich bin mir auch nicht sicher, ob ich in Betracht ziehen sollte, jemanden einzustellen, der mir auf dieser Reise hilft. Was schlagen Sie vor?
Signiert,
Bündig, aber nervös, NYC
Lieber FBN,
Dies ist eine der häufigsten Fragen, die mir als Finanzberater gestellt werden. Zuerst, Herzlichen Glückwunsch zu Ihrem jüngsten finanziellen Erfolg. Schulden abzubauen und ein beträchtliches Sparkonto zu eröffnen, ist eine wunderbare Leistung, und Sie sollten stolz auf sich sein.
Ich habe festgestellt, dass die meisten Menschen den Rahmen des frühen finanziellen Erfolgs kennen — Notfallfonds, Rentenkonto, reichlich Ersparnisse, die für ein zukünftiges Ziel bestimmt sein könnten, und wenig oder gar keine Schulden. Wo viele behindert werden, bestimmt, wie man sich auf das einlässt, was ich gerne die „Middle Bucket“ -Reise nenne.
Was ist ein mittlerer Eimer, fragst du? Ich bezeichne diesen Eimer als Ihre Liquidität, bevor Sie auf Ihre Rentenfonds zugreifen können. Liquidität ist im Wesentlichen Bargeld oder die Fähigkeit, etwas in Bargeld umzuwandeln.
Zum Beispiel wird eine Aktie in Ihrem Portfolio liquider sein als Ihr Zuhause, weil Sie die Aktie schnell verkaufen und in Bargeld umwandeln können. Umgekehrt können Sie Ihr Haus nicht an einem Tag verkaufen und das Geld sofort in die Hand nehmen.
Wenn ich die Liquidität beschreibe, visualisiere ich drei Hauptbereiche. Bucket One ist Ihr Girokonto und Ihre Notfall-Einsparungen. Eimer drei ist Ihr „qualifiziertes Geld“ – Geld, das für den Ruhestand und / oder College-Ersparnisse vorgesehen ist. Eimer Zwei sind Ihre überschüssigen Ersparnisse, die sich idealerweise in Ihre steuerpflichtigen Investitionen verwandeln.
Dieser Eimer ist da, um Ihnen das Geld zur Verfügung zu stellen, das Sie brauchen, um Ihr Leben zu leben und Ihre Ziele zu erreichen. Einige Leute werden dieses Geld verwenden, um ein Haus zu kaufen. Andere werden es investiert halten und es im Laufe der Zeit als langfristige Investition wachsen und sich zusammensetzen lassen. Unabhängig von Ihren Zielen für das Geld in diesem Eimer gibt es einige Dinge zu beachten, bevor Sie mit der Investition beginnen.
Dieses Geld wird, sobald es investiert ist, zu einer Steuerschuld für Sie. Gewinne aus Ihren Anlagen werden entweder als kurzfristige oder langfristige Kapitalgewinne besteuert. Zu verstehen, wie Sie auf Ihre Investitionen besteuert werden, ist ein äußerst wichtiger Teil des Investitionsprozesses. Viele Menschen haben dies auf die harte Tour gelernt, als sie alle während Covid Daytrader wurden. Sie waren mit riesigen Steuerschulden aus ihren kurzfristigen Gewinnen festgefahren, als die Steuersaison ankam!
Sie sollten auch sicherstellen, dass Sie das entsprechende Risiko eingehen, wenn Sie dieses Geld investieren. Haben Sie dieses Geld irgendwann kurz- oder mittelfristig (1 bis 5 Jahre) für ein Ziel vorgesehen? In diesem Fall sollten Sie eine geringere Risikotoleranz in Betracht ziehen, um Ihr Kapital zu erhalten. Sie werden sicherstellen wollen, dass das Geld, das Sie investieren, verfügbar ist, wenn die Zeit kommt, es abzuheben. Wenn Sie zu viel Risiko eingehen, besteht die Gefahr, dass Sie kurzfristig etwas oder das gesamte Geld verlieren.
Mit all diesen Faktoren zu navigieren, wo fängt man überhaupt an? Frage Nummer eins ist „Willst du es selbst machen?“ Sollten Sie Ihre eigenen Investitionen auswählen?
Viele Menschen empfinden die Auswahl ihrer eigenen Investitionen als äußerst überwältigend und möchten dies auslagern. Es gibt viele Finanzplattformen, die Ihnen bei der Entscheidung helfen, wie Sie Ihr Geld anlegen möchten. Zu Beginn füllen Sie ein Risikoprofil aus und empfehlen dann ein vielfältiges Portfolio, das Ihrer Risikotoleranz entspricht.
Betterment und Ellevest sind zwei gute Robo-Berater für die Forschung. Denken Sie daran, dass sie Ihre Risikotoleranz berücksichtigen und dann Ihr Geld in ihre Modellportfolios stecken — sie sind nicht auf Sie zugeschnitten. Sie haben keinen Ermessensspielraum über diese Investitionen, was bedeutet, dass Sie keine Handelsentscheidungen treffen. Für diese Robo-Advisor fallen Gebühren an. Im Allgemeinen schweben diese Gebühren herum .50% pro Jahr basierend auf den Assets, die sie für Sie verwalten. Wenn Sie also 10.000 US-Dollar investieren, zahlen Sie rund 50 US-Dollar pro Jahr (was sich erhöht, wenn Sie mit Ihren Investitionen Geld verdienen).
Es gibt auch Apps wie Robinhood, mit denen Sie Ihre eigenen individuellen Investitionen auswählen können, die jedoch keine Beratung, Modelle oder Unterstützung bieten. Gehen Sie mit diesen Apps vorsichtig um, da sie Ihnen nicht beim Risikomanagement helfen sollen. Stattdessen sind sie für Menschen mit etwas Erfahrung in Investitionen konzipiert. Wenn Sie brandneu in der Investition sind, ist dies möglicherweise nicht die richtige Option für Sie.
Sie könnten auch jemanden einstellen. Viele Menschen befürchten, dass sie nicht genug Geld haben, um einen Finanzberater einzustellen. Es gibt jedoch einige sehr gute Optionen, die für Sie sinnvoll sein könnten. Viele Berater, wie ich, planen eine Sitzung gegen eine Pauschalgebühr und bearbeiten Ihre Fragen im Laufe von ein oder zwei Sitzungen. Sie könnten auch in Betracht ziehen, jemanden für eine Pauschalgebühr für ein Jahr einzustellen und zu sehen, ob Sie einen gewissen Wert aus der Beziehung ziehen.
Wenn Sie genug Geld angesammelt haben, das Sie nicht mehr alleine verwalten können, können Sie einen Berater beauftragen, Ihr Geld für Sie zu verwalten. Die meisten Berater berechnen eine jährliche Gebühr basierend auf den von ihnen verwalteten Vermögenswerten. Stellen Sie daher sicher, dass Sie verstehen, wofür Sie bezahlen, bevor Sie sich an jemanden wenden. Die Zahlung für Finanzberatung ist eine solide Strategie, aber Sie sollten für diesen Schritt bereit sein, da es eine große Verpflichtung von Zeit und Ressourcen ist.
Beachten Sie bei der Suche nach einem Berater einige Dinge. Erstens, magst du die Person und denkst du, dass sie in der Lage ist, die Arbeit gut zu machen? Zweite, Denken Sie, dass dies jemand ist, mit dem Sie eine langfristige Beziehung haben möchten? Drittens, passen Sie in ihr Geschäftsmodell und greifen sie in Ihr Leben ein? Stimmst du im Wesentlichen mit dieser Person oder diesem Team von Menschen überein?
Fragen Sie schließlich, ob sie ein Treuhänder sind. Ein Treuhänder ist jemand, der verpflichtet ist, Ihr Interesse an der Spitze aller Investitionsentscheidungen zu halten, müssen sie ein Investment Advisor Representative (IAR) sein und müssen spezifische Lizenz als solche zu betreiben. Sie können auch jeden Berater auf Broker Check überprüfen, um sicherzustellen, dass sie ordnungsgemäß lizenziert sind.
Abschließend möchte ich nur sagen, dass es nie zu früh oder zu spät ist, Finanzberatung in Anspruch zu nehmen! Ich bin fest davon überzeugt, dass sich die Optimierung Ihrer Finanzen im Laufe der Zeit massiv positiv auswirken kann. Viel Glück und vielen Dank für Ihre tolle Frage.
XO,
Kristin
Kristin O’Keeffe Merrick ist Finanzberaterin und Geldexpertin bei ihrer familiengeführten Firma O’Keeffe Financial Partners mit Sitz in Fairfield, NJ.