hvis du har cosigners eller garanter på nogen af dine gæld, vil din beslutning om at indgive konkurs påvirke dem. Hvis du indgive konkursbegæring, men der er måder at forhindre dine kreditorer fra at forfølge dine codebtors. Læs videre for at lære mere om, hvordan konkurs påvirker dine cosigners og garantisters forpligtelse til at betale din gæld, og hvad du kan gøre for at beskytte dem.
Hvad er en Cosigner eller garant?
at beslutte at underskrive et lån som medunderskriver eller Garant er meget mere alvorligt end blot at give en reference. En cosigner eller Garant er ansvarlig for at betale tilbage en gæld, hvis du ikke kan gøre det. Sådan fungerer det.
Førstegangslåntagere, låntagere med dårlig kredithistorie og nye virksomheder har ofte svært ved at få finansiering. Mange långivere er mere tilbøjelige til at lave et lån, hvis låntageren kan få en anden—en garant—til at acceptere at være ansvarlig for gælden.
specifikt kræver kreditorer en medunderskriver eller garant (normalt en person med en højere indkomst, flere aktiver eller bedre kredit), hvis de tvivler på din evne til at tilbagebetale gælden alene. For eksempel kan en bank bede om, at du leverer en garant for dit lån af en af følgende grunde:
- du har lidt kredit historie banken kan bruge til at bedømme din evne til at opfylde dine forpligtelser.
- din kredit er ikke perfekt, eller du har indgivet konkurs.
- du kan ikke stille sikkerhed for at sikre lånet.
- du ønsker at låne mere end du har råd til at tilbagebetale.
- du låner pengene til din virksomhed (i så fald kan du blive bedt om at garantere lånet med dine personlige aktiver—kaldet en personlig garanti).
en garant kan også være påkrævet i andre sammenhænge. For eksempel, udlejere beder førstegangslejere eller dem med tidligere kreditproblemer om at få nogen til at garantere forpligtelsen. Det samme gælder for leasing af køretøjer, udstyr og møbler.
Hvordan er en garant anderledes end en medunderskriver?
i modsætning til en medunderskriver, der er lige ansvarlig for hver betaling, er garantisten normalt kun ansvarlig for lånet, hvis låntageren ikke opfylder betalingsforpligtelsen. For eksempel kan en kreditor til enhver tid forfølge en cosigner. Men med garantister skal kreditorer normalt forsøge at indsamle fra den primære låntager først, før de går efter garantisten. Garantisten skal gøre långiveren hel (betale lånet), hvis låntageren ikke kan gøre det.
sondringen kan være vigtig, for selv om en medunderskriver muligvis kan træde ind i låntagerens sko og foretage de månedlige betalinger, vil en garant sandsynligvis være på krogen for hele saldoen. (For at finde ud af, hvordan en garant kan slippe af med en garanti, skal du læse konkurs og den personlige garanti.)
hvordan konkurs påvirker Cosigners og garanter
din konkursafladning eliminerer kun din forpligtelse til at betale afladet gæld. Det påvirker ikke ansvar eller ansvar cosigners og garanter på din gæld. Hvor meget beskyttelse de vil modtage, når du arkiverer, afhænger dog af, om du indgiver et kapitel 7 eller kapitel 13 konkurs.
Kapitel 7 konkurs: ingen beskyttelse for medunderskrivere og garanter
når du indgiver en Kapitel 7-konkurs, skal alle indsamlingsaktiviteter mod dig stoppe på grund af konkursens automatiske ophold. Kapitel 7 automatisk ophold strækker sig dog ikke til dine medunderskrivere og garantister. Så dine kreditorer er fri til at forfølge dem for at indsamle gælden.
selvom du beslutter dig for at indgive en Kapitel 7 konkurs, kan du tage skridt til at beskytte dine medunderskrivere og garantister mod indsamlingsindsats fra kreditorer. Her er dine muligheder.
Bekræft gælden
før du modtager en decharge i kapitel 7, kan du vælge at bekræfte sikret gæld som billån, realkreditlån og andre visse andre kreditkonti (smykker, computer og møbelkonti er ofte sikret af det købte produkt, hvilket betyder, at du skal returnere det, hvis du ikke betaler som aftalt). Når du bekræfter en gæld, opgiver du fordelen ved din decharge og gør dig selv personligt ansvarlig for forpligtelsen igen. Som følge heraf anbefales det normalt ikke at bekræfte gæld, medmindre du har brug for den pågældende vare; det kan dog hjælpe med at beskytte dine cosigners og garantister fra dine kreditorer. (For at lære mere, se bekræftelse af sikret gæld i kapitel 7 konkurs.)
Betal gælden
efter en Kapitel 7-decharge er du ikke længere forpligtet til at betale tilbage nogen afladet gæld. Dette udelukker dog ikke, at du frivilligt betaler din gæld efter konkursen. Hvis du vil beskytte dine medunderskrivere og garantister, kan du fortsætte med at foretage betalinger på gælden, indtil den er betalt. Husk, at selvom en cosigner kan træde ind og foretage en månedlig betaling for låntageren, vil en garant sandsynligvis være forpligtet til at betale hele den udestående saldo. Medmindre du kan betale saldoen i et engangsbeløb-hvilket ville være usædvanligt efter en konkurs—skal du forhandle en betalingsplan med kreditor. Kreditor kan ikke acceptere en betalingsordning, hvis kautionisten har tilstrækkelige aktiver til at betale gælden fuldt ud.
Kapitel 13 konkurs: stærkere Codebtor beskyttelse
et kapitel 13 konkurs giver større beskyttelse til dine medunderskrivere og garanter. Plus, du får mere tid til at betale den cosignerede eller garanterede gæld gennem din tre – til fem-årige Kapitel 13 tilbagebetalingsplan.
når du indgiver et kapitel 13, beskytter det automatiske ophold medunderskrivere og garantister mod kreditorer, der opkræver forbrugergæld (ikke—forretning) – kaldet Kapitel 13 codebtor stay. Dine kreditorer kan stadig bede retten om at ophæve det automatiske ophold under følgende omstændigheder:
- din cosigner eller garant modtog vederlaget (fordel for aftalen) for kreditorens krav.
- du foreslår ikke at betale gælden fuldt ud gennem din Kapitel 13-plan.
- kreditor vil lide uoprettelig skade (tabe penge på en eller anden måde), hvis opholdet forbliver på plads.
husk også, at codebtor-opholdet slutter, hvis retten afviser din sag eller konverterer Kapitel 13 til en Kapitel 7-konkurs.