Sådan køber du et hus med dårlig kredit: 5 Tips til at få din pantansøgning godkendt

goodluse / .com

din kredit historie er en af de vigtigste faktorer långivere overveje, når de beslutter, om at godkende dig for et realkreditlån til at købe et hjem. Potentielle låntagere med dårlig kredit kan have svært ved at få et lån, men det kan være muligt at blive godkendt på trods af en lav kredit score.

Hvad er den mindste kredit Score for at købe et hjem?

præcise krav til kredit score varierer efter lånetype og långiver, men følgende retningslinjer giver dig en god ide om, hvad du kan forvente:

• konventionelt lån: 620
• Jumbo-lån: 700
• VA-lån: intet minimum pålagt af VA, men långivere kræver normalt en minimumscore på 620
• FHA-lån: 500 med 10% udbetaling; 580 med 3,5% udbetaling
• USDA garanteret lån: Intet minimum pålagt af USDA, men långivere kræver normalt en minimumscore på 640

godt at vide

din kredit score er ikke den eneste kreditfaktor, der påvirker din realkreditansøgning. Du har også brug for en nyere historie med betalinger til tiden. Det er bedre at have en lavere score uden forsinkede betalinger i de sidste 12 måneder end at have en højere score med de seneste forsinkede betalinger, ifølge Gustan Cho fra Gustan Cho Associates Mortgage Group.

Sådan køber du et hus med dårlig kredit

du kan gøre dig selv til en bedre kreditrisiko i potentielle långiveres øjne ved at indstille tallene til din fordel.

Planlæg at betale mindst 20% ned

en betydelig udbetaling øger din andel i boligejerskab og reducerer risikoen for, at du misligholder dit lån. Hvis du lægger mindst 20% ned, kan du også undgå realkreditforsikring, som beskytter långivere, hvis låntagere misligholder, men tilføjer en månedlig præmie til dine realkreditbetalinger og koster dig ekstra ved lukning, ifølge Consumer Financial Protection Bureau.

opbygge kontante reserver

du ønsker at spare op mindst to måneders værd af hjem betalinger, herunder hovedstol, renter, skatter og forsikring, men nogle långivere kræver så meget som seks måneders værd for mere risikable låntagere. Kontant reserver omfatter bankkonti, aktier og obligationer og optjente midler i pensionskonti og livsforsikringer — penge du kan trække hurtigt i en knivspids.

sænk din gæld-til-indkomst Ratio

realkreditinstitutterne vil have dig til at have en lavere gæld-til-indkomst ratio, fordi du er mere tilbøjelige til at sakke agterud på afdrag på realkreditlån, hvis du allerede jonglerer andre gæld. For at bestemme dit DTI-forhold skal du tilføje dine månedlige gældsbetalinger og dele dette tal med din månedlige bruttoindkomst. CFPB anbefaler et DTI-forhold på 43% eller mindre, men et forhold på 36% eller mindre giver dig den bedste chance for at blive godkendt til et lån.

få et andet Job

en side gig vil styrke din pant ansøgning ved at øge din indkomst og faldende din DTI.

sænk dit lån-til-værdi-forhold

LTV-forholdet er dit realkreditlånsbeløb divideret med den vurderede værdi af det hjem, du køber. Jo lavere LTV, jo mindre risikabelt lånet vil synes at långiver, som du vil have mere egenkapital i dit nye hjem. Hold din LTV lav ved at jage efter gode værdier og foretage den største udbetaling, du har råd til.

boliglån muligheder for at købe et hus med dårlig kredit

selvom du har dårlig eller dårlig kredit, kan du stadig kvalitet for disse lån muligheder for at købe et hus:

• konventionelt lån: dette lån kræver ikke minimumsindkomst, kredit score eller udbetaling for at kvalificere sig. Den mindste kredit score, der kræves for at kvalificere sig til et konventionelt realkreditlån, er dog normalt 620 eller højere. Hvis din indkomst er høj, eller du lægger en stor udbetaling, kan du stadig være i stand til at kvalificere dig, selv med din score lavere end 620.
• FHA-lån: støttet af Federal Housing Administration kan mange første gangs boligkøbere overveje at ansøge om denne lånemulighed for deres lavere kvalificerende krav. At have mindst en 500 på din kredit score er nødvendig for at få dette lån, med A10% udbetaling. Hvis din score er 580, skal du lægge en udbetaling på 3,5%. Den eneste ulempe ved dette lån er, at du skal betale for pant forsikring.
• VA lån: Hvis du er veteran, medlem af militæret eller gift med en person, der tjener, kan du kvalificere dig til VA-låneprogrammet. Ingen udbetaling er krav om at købe et hjem, men nogle långivere kan opkræve dig en engangs “finansieringsgebyr”.
• USDA-lån: dette lån er bakket op af det amerikanske landbrugsministerium. Med en kredit score på 640 eller højere kan du kvalificere dig, hvis du ønsker at købe et hus i et landdistrikt med en nuludbetaling.

Sådan forbedres din kredit for at få en bedre realkreditrente

hvis din kredit score er lav på grund af økonomiske fejl, du har lavet i fortiden, skal dit mål være at øge det, så du ikke kun kan kvalificere dig til et lån, men også få en konkurrencedygtig rente.

her er hvad du kan gøre for at forbedre din kredit score:

• gennemgå din kreditrapport for fejl: hvis du finder fejl, skal du kontakte alle tre kreditbureauer med den korrekte dokumentation for at rette dem.
• Betal regninger til tiden: at betale til tiden er en af de bedste måder at forbedre din score på.
• Betal ned gæld: at betale ned gæld, startende med konti i samling, reducerer din DTI og kan øge din kredit score.

bundlinjen

at købe et hjem med dårlig kredit kan være svært — men det er ikke umuligt. Boost din kredit ved at trimme gæld, rydde op i din kredit rapport og spare op en stor udbetaling plus kontante reserver.

Elle Martins og Michael Galvis bidrog til rapporteringen for denne artikel.