Februar er den måned, hvor pensionsbesparelse tager centrum, selvom det skal være en året rundt affære. En fælles bekymring er, hvor meget du skal bidrage til en registreret pensionsopsparingsplan (RRSP). Svaret kan være forskelligt afhængigt af hvem der stiller spørgsmålet.
Tidlig karriere
Distroscale
skattefri opsparingskonto (TFSA) bidrag bør overvejes i stedet for RRSP bidrag til en ung saver tidligt i deres karriere. Det kan virke som om en 20-årig har lang tid at investere i pension, men der kan være omkostninger som uddannelse, en bil, en udbetaling til hjemmet, et bryllup og børn, for at nævne nogle få, der har brug for finansiering i 20 ‘erne og 30’ erne. At bidrage for meget, for tidligt til en RRSP-konto kan føre til risikoen for at skulle låne til høje renter (dvs.kreditkort) eller endda tage efterfølgende RRSP-udbetalinger for at finansiere disse udgifter (sandsynligvis til højere skattesatser end de oprindelige skattebesparelser).
RRSP udbetalinger kan tages for at finansiere nogle af disse omkostninger som uddannelse eller et hjem udbetaling. Planen for livslang læring tillader udbetalinger på op til $20.000 fra en RRSP for at finansiere berettiget post-sekundær uddannelse. Op til $35.000 af RRSP-udbetalinger kan bruges til at købe et kvalificerende hjem under Boligkøberens Plan.
dette er ikke at sige, at en ung person ikke bør spare til pensionering. Det er bare, at en ung person skal spare på kort sigt såvel som på lang sigt. Tidlige karriere RRSP-bidrag er muligvis ikke så lukrative som at bidrage senere, da indkomst og skat, der skal betales, også stiger. En TFSA-tilbagetrækning kan bruges til at yde et RRSP-bidrag, når indkomsten stiger og samtidig afbalancere andre planlagte udgifter til det tidlige liv.
midaldrende
en af de største hindringer for RRSP bidrag i 30 ‘erne og 40’ erne er eskaleringen af andre udgifter såsom afdrag på realkreditlån, Barsel eller faderskab blade, børnepasning omkostninger, børns aktiviteter og besparelse for et barns post-gymnasial uddannelse. Dette styrker vigtigheden af proaktivt planlægning og budgettering, især da det vedrører et potentielt boligkøb. At købe et hjem, der er for dyrt til at give mulighed for pensionsopsparing, eller bare give plads til anden nødvendig luksus som en familieferie kan være både en økonomisk og en ægteskabelig fejltagelse.
Peak udgifter forekommer ofte i en saver 40s, men det afhænger af, om du har børn, og når du har dem. Hvor meget nogen skal spare på dette tidspunkt er stort set drevet af personlige faktorer som deres eksisterende pensionsopsparing, størrelsen på deres pant, deres planlagte pensionsdato, om de eller deres ægtefælle har en pension, om de planlægger at nedskære deres hjem, og om de forventer at modtage en arv. Proaktivt planlægning af pensionering alene eller med en professionel kan hjælpe med at identificere månedlige besparelsesmål. Der er ingen tommelfingerregel.
sen karriere
senkarriereindkomst har tendens til at være relativt høj. RRSP-bidrag og den deraf følgende skattenedsættelse kan være gavnlige sent i en sparers karriere. Forskellen mellem skattebesparelser på bidrag og skat, der skal betales ved udbetalinger, er en faktor, der i første omgang kan gøre RRSP-bidrag gavnlige. Selvfølgelig er det også vigtigt at bidrage tidligere i din karriere og den deraf følgende blandingseffekt.
en sparer, der planlægger at nedskære deres hjem i pension, kan være så meget mere motiveret til at bidrage til deres RRSP, selvom det betyder at betale deres pant langsommere ved at øge deres afskrivninger for at kunne bidrage mere.
en af de største risici sent i ens karriere er et potentielt jobtab, handicap eller død, der forhindrer, at et pensionsopsparingsmål nås. Dette understreger vigtigheden af ikke at vente for sent ind i 50 ‘erne eller 60’ erne for at bulk op din pensionsopsparing. En virksomhedsomstrukturering eller en ændring i din branche kan lade dig kæmpe for at tjene den indkomst, du håber at tjene, så længe du håber at tjene den. Handicap, kritisk sygdom og livsforsikring bør sikres tidligt i ens karriere og opretholdes, indtil en sparer og deres pårørende bliver økonomisk uafhængige.
planlægning af sen karriere er vigtig for ikke kun at stille passende forventninger til pensionering, men også for at undgå risikoen for at spare for lidt og afbalancere det med risikoen for at arbejde for længe.
medarbejder
medarbejdere skal sigte mod at maksimere gruppebesparelsesplaner, der inkluderer matchende bidrag. Arbejdsgivere yder ofte bidrag fra 25 til 100 procent af en medarbejders bidrag som et incitament til at spare.
Group RRSP investeringsmuligheder er ofte gode, og gebyrer er generelt konkurrencedygtige sammenlignet med typiske muligheder, der er tilgængelige uden for en gruppeplan.
det tvungne besparelsesaspekt ved at investere, før din løn rammer din bankkonto, er gavnligt. Lønningsbidrag fremskynder også din skatterefusion. Årsagen er gruppe RRSP bidrag har ingen skat tilbageholdt. Dette kan sammenlignes med at yde et engangsbeløb fra din bankkonto med dollars efter skat og vente til April for at få en skatterefusion.
pas på at købe aktier i din arbejdsgivers virksomhed i en gruppe RRSP, medmindre der er et inkrementelt arbejdsgivermatchningsbidrag i forhold til andre investeringsvalg. Årsagen er, at du kan have for meget eksponering for din arbejdsgiver. Hvis virksomheden ikke klarer sig godt, kan ikke kun din investering i din arbejdsgivers aktier udføre dårligt, men din bonus eller endda dit job kan være i fare — alt sammen på samme tid.
virksomhedsejer
inkorporerede virksomhedsejere kan spare og investere i et selskab eller tage udbetalinger for at finansiere RRSP-bidrag. Disse udbetalinger kan tage form af løn eller udbytte. Løn skaber RRSP værelse, men udbytte ikke.
virksomhedsejere med virksomheder bør overveje fordelen ved Løn versus Udbytte som en del af deres kompensationsstrategi. Planlægning for inkorporerede virksomhedsejere kan være kompleks, men det giver ofte mening at tage kompensation som løn, og det giver normalt mening at bidrage til en RRSP i stedet for udelukkende at spare selskab. Der kan være undtagelser.
nye regler for delt indkomst (TOSI) trådte i kraft i 2018 og kan øge skatten på forretningsindkomst, hvis et selskab eller tilknyttet selskab som et holdingselskab har betydelige investeringsindtægter. Dette styrker yderligere den potentielle fordel ved løn-og RRSP-bidrag for at reducere virksomhedernes investeringsindtægter og skat, der skal betales.
hvor meget er for meget?
hvor meget der skal spares i en RRSP afhænger af mange personlige faktorer. Finansielle rådgivere og medierne kan godt lide at citere tommelfingerregler, fordi de er lette at forstå og giver sparere noget at forholde sig til deres egen oplevelse. Faktum er, hvor meget du skal spare til pensionering afhænger af mange personlige faktorer.
en million dollars i en skattefri TFSA vil finansiere meget mere pensionsudgifter end en million dollars i skat udskudt RRSP for eksempel. For at være klar, det er ikke at sige, at RRSP ‘ er er dårlige, fordi udbetalinger resulterer i skat, men er et eksempel på, hvordan de samme millioner dollars kan være forskellige fra en sparer til den næste.
en 55-årig med lang levetid i deres familie har brug for at redde mere end en 65-årig i dårligt helbred.
hvor meget er for meget at have i en RRSP? På bekostning af at dele en tommelfingerregel kan en $1 million RRSP for en enkelt pensionist eller $2 millioner kombinerede RRSP ‘ er for et par potentielt føre til højere skat, der skal betales ved pensionering end skattebesparelserne på bidrag. Minimum krævede udbetalinger i 70 ‘ erne kombineret med Canada Pension Plan (CPP) og alderdom sikkerhed (OAS) pensioner kan resultere i skattepligtig indkomst på $75.000 eller mere. Hvis en senior har en nettoindkomst, der overstiger $79,054 på deres selvangivelse i 2020, vil det øge deres marginale skattesats med 15 procent på grund af OAS-pensionsinddrivningsskat. En senior, der modtager OAS og tjener $80.000, er i en marginalskatteklasse på op til 53 procent afhængigt af deres provins eller bopælsområde. Faktisk kan seniorer, der er underlagt OAS-tilbagesendelse, have en marginal skattesats så høj som 62 procent i 2020. For nogle pensionister med store RRSP-konti kan skat på udbetalinger være højere end hvad de sparede på deres oprindelige bidrag.
alt det sagt er der masser af stjerner på enhver vurdering af, hvor meget der er for meget at spare i en RRSP, de fleste pensionister har ingen steder tæt på $1 million i deres RRSP ‘ er, og udover det er for mange penge i din RRSP et ret godt problem at have i første omgang.