Veles Studio/Hvis du for nylig har indgivet konkurs, vil du sandsynligvis blive konfronteret med højere satser på lån og kreditkort på grund af en subprime-kredit score. Selvom det vil være svært at forbedre din kredit score oprindeligt, er det aldrig for tidligt at begynde at genopbygge din kredit.
sådan genopbygges din kredit efter konkurs
hvis du i øjeblikket gennemgår eller for nylig har gennemgået en konkurs, er der et par ting, du skal huske på, når du genopbygger din kredit.
her er et par tommelfingerregler for at opbygge kredit efter konkurs:
- forsøg ikke at låne penge for hurtigt.
- fokus på at gøre on-time betalinger.
- Byg en nødfond.
- Hold dig til et budget.
- Hold øje med dine kreditrapporter og scoringer.
ud over disse er der andre strategier, der kan hjælpe.
Hold op med betalinger på eksisterende lån og kreditkort
i stedet for at forsøge at få midler med det samme, skal du fokusere på at foretage rettidige betalinger på eksisterende lån eller kreditkort hver måned for at hjælpe med at genoprette din kredit. Betalingshistorik udgør 35 procent af din FICO-score, så betaling til tiden er en af de bedste måder at opbygge din kredit på og vise, at du kan være økonomisk ansvarlig.
hvorfor dette betyder noget: At tage de rette skridt til at genopbygge din kredit efter indgivelse af konkurs vil ikke kun forbedre din økonomiske adfærd, men vise fremtidige långivere din kreditværdighed.
Sådan kommer du i gang: arbejde med at foretage rettidige betalinger ved at tilmelde dig autopay. I det mindste foretage minimumsbetalingerne. Hvis det er muligt, foretage ekstra betalinger.
for at sikre, at du betaler til tiden, skal du oprette påmindelser. Nogle kreditkort har mulighed for at få en påmindelse sendt til din telefon eller e-mail inden forfaldsdatoen. Og overvåge dine udgifter. Du kan indstille advarsler, hvis du bruger dit kreditkort til at betale for noget via e-mail, telefon eller online, eller hvis du har brugt over et beløb.
Ansøg om en ny kreditlinje
tilføjelse af en ny kreditlinje kan demonstrere, at du ansvarligt kan foretage betalinger til tiden. Til gengæld vil det hjælpe din kredit score. Men når du ansøger om nye kreditlinjer, vil långiveren gøre et hårdt træk på din kredit. “Hver gang du ansøger om ny kredit, får din potentielle långiver adgang til din kreditrapport,” siger April Parks, direktør for uddannelse og corporate communications hos Consolidated Credit. “Disse henvendelser kan trække ned din kredit score.”
da for mange hårde henvendelser vil ding din kredit score, Prøv at ansøge om kreditlinjer, du ved, du kan kvalificere dig til. Du kan også ansøge om at blive prækvalificeret, hvilket resulterer i et blødt træk af din kredit. Når du forsøger at opbygge din kredit efter konkurs, her er nogle typer af kredit for dig at overveje:
- kredit builder lån. Med en kredit builder lån, du indbetaler penge til en konto. Långiveren holder disse penge, mens du foretager betalinger på hovedstolen og renter på lånet. Disse betalinger rapporteres til forbrugerkreditbureauerne. Når du har betalt lånet tilbage, frigives pengene til dig. Credit builder lån tilbydes typisk af regionale banker og samfundsbanker, og lånebeløbene er små.
- sikrede kreditkort. Et sikret kreditkort kræver, at du uddeler et depositum, før det udstedes til dig. Denne indbetaling er normalt det samme beløb som din kreditgrænse, og beløbet starter ved $200 og kan gå op til $2.500. Hvis du går glip af en betaling eller er forsinket, bruger kreditkortudstederen din indbetaling til at dække din regning. Hvis du viser økonomisk ansvar og foretager betalinger til tiden, får du dine penge tilbage over tid. Fordi sikrede kreditkort betragtes som lav risiko, er det en god mulighed for at genopbygge kredit.
- at være en autoriseret bruger på et kreditkort. Når du tilføjes som autoriseret bruger på en andens kreditkort, har du tilladelse til at bruge det. Da du ikke er den primære kontoindehaver, er du ikke ansvarlig for at foretage betalinger på kortet. Fordelen ved at være en autoriseret bruger er den primære kontohavers økonomiske adfærd, såsom at foretage betalinger på kortet, kan potentielt hjælpe med at opbygge din kredit. Men hvis de går glip af eller er forsinkede med betalinger, kan det skade din kreditfil.
hvorfor dette betyder noget: en ny kreditlinje kan hjælpe dig med at opbygge din kreditværdighed.
Sådan kommer du i gang: Vælg en af mulighederne ovenfra, der passer bedst til din situation, og arbejd på at holde denne kreditlinje i god stand.
Ansøg om et lån med en medunderskriver
hvis du ansøger om et lån alene, kan långivere betragte dig som risikabel på grund af din kredit fortid. At få en medunderskriver på et lån kan hjælpe med at øge dine chancer for at blive godkendt. Det er fordi långivere vil tage hensyn til co-signers kredit score, hvilket ville øge din kreditværdighed. Når nogen cosigns et lån, har de ikke adgang til pengene. Imidlertid, de er på krogen for tilbagebetaling, hvis du ikke er i stand til at følge med dine betalinger.
hvorfor dette betyder noget: genopbygning af kredit, når du har indgivet konkurs, kan hjælpe dig med at genoprette din kreditprofil. Ved at forstå de forskellige muligheder lærer du, hvordan disse forskellige former for kredit kan hjælpe dig med at øge din kredit, efter at den har været på rystende grund.
Sådan kommer du i gang: Udforsk de forskellige muligheder for at etablere en ny kreditlinje og se, hvilke du mener kan være gavnlige for dig. Du ønsker at tage i betragtning, om en hård pull eller blød pull på din kredit er påkrævet, hvad du ville bruge denne linje af kredit for, sætte grænser for en linje af kredit, og har en tilbagebetaling plan i takt, så du ikke falder i en dybere gæld hul.
vær forsigtig med jobhopping
da långivere ofte indgår i din jobhistorik, når du godkender et lån, holder et stabilt job og har en ensartet indkomst kan øge dine chancer for at få et lån. Det er fordi stabil beskæftigelse kan gøre långivere ser mere positivt på din evne til at betale dine lån.
mens skifte job kan være okay, at have huller i indkomst kan gøre dig synes mere som en risiko for långivere.
hvorfor det betyder noget: når du forsøger at lande finansiering efter konkurs, fordi din kredit er rystende, vil du sørge for, at så mange finansielle ænder er i træk som muligt. At have konsekvent indkomst og ikke jobhopping for meget kan hjælpe dig med at se mere gunstig ud for långivere.
Sådan kommer du i gang: når du undersøger långivere, skal du se, om beskæftigelseshistorikken spiller en rolle i beslutningsprocessen. Hvis du er selvstændig eller side trængsel, være parat til at give yderligere indkomst verifikation. Jo mere dokumentation du kan give, der viser, at din indkomst er konsistent og bedre.
Hold øje med dine kreditrapporter og kreditresultater
hvert år har du ret til en gratis kopi af din kreditrapport fra hver af de tre store kreditrapporteringsinstitutter: Udnyt dette og Undersøg regelmæssigt dine rapporter for fejl eller manglende oplysninger. Hvis du finder unøjagtigheder, såsom en kriminel konto, der ikke tilhører dig, kan du rapportere det til det relevante kreditrapporteringsbureau. Når det negative mærke fjernes, vil din kredit score sandsynligvis stige.
hvorfor dette betyder noget: unøjagtige oplysninger om dine kreditrapporter kan forårsage en lav kredit score.
Sådan kommer du i gang: brug AnnualCreditReport.com for at få adgang til hver af dine kreditrapporter gratis. Gennem April 2021 kan du få adgang til hver af dine rapporter en gang om ugen. Mange kreditkortselskaber giver dig også regelmæssige opdateringer af din kredit score til at overvåge.
tænk to gange om at arbejde med kredit reparation agenturer
i stedet for at betale en kredit reparation agentur, overveje at bruge disse penge til at øge din nødfond og besparelser. Fokuser din indsats på de vaner og omstændigheder, der førte til din konkurs, og hvordan du kan ændre dem.
“der er mange skrupelløse agenturer derude, der vil hævde, at de kan fjerne en konkurs eller rette en kreditrapport,” siger Samah Haggag, en senior marketingchef for ekspert. “Der er ikke noget, en kreditreparationsorganisation kan gøre, som du ikke selv kan gøre.”
hvorfor dette betyder noget: Kreditreparationsbureauer tager det tunge løft ud af kreditopbygning, men de opkræver gebyrer. Hvis du er villig til at arbejde med at kontrollere dine kreditrapporter og bestride fejl, kan du spare disse penge og bruge dem til at fortsætte med at betale eksisterende gæld.
Sådan kommer du i gang: tag et kig på dit budget og anmod om kopier af din kreditrapport selv, før du kigger på kreditreparationsbureauer.
faktorer at overveje
hvor lang tid tager det at genopbygge kredit efter kapitel 7?
en konkurs forbliver på din kredit rapport i 10 år. Imidlertid, tidligere konkurs advokat Kevin Chern siger, at når en person filer kapitel 7 likvidation konkurs, debitor straks og dramatisk reducerer deres gæld-til-indkomst-forholdet, som kunne sætte scenen for en stigende kredit score et år eller to ned linjen.
” du fjerner også din evne til at kvalificere dig til kapitel 7 i yderligere otte år, ” siger Chern, der er administrerende direktør for Help Path, en ressource for enkeltpersoner til at modtage en gratis konsultation fra en konkursadvokat. “I øjnene af en potentiel långiver kan du faktisk synes at være en bedre risiko med det samme.”
hvor lang tid tager det at genopbygge kredit efter kapitel 13?
Chern siger også, at de fleste Kapitel 13 andragere vil se en reduktion i gæld-til-indkomst-forholdet, men dette vil ikke ske så hurtigt.
” efter tre til fem år med at leve på et strengt budget, bør Kapitel 13-debitorer være meget mere rustet til at styre deres penge effektivt, ” siger han. “I mange tilfælde kan en debitor efter 18 måneders regelmæssige Kapitel 13-betalinger refinansiere ud af et kapitel 13, især hvis debitor har egenkapital i et hjem.”
kan du få kredit efter konkurs?
selvom det kan være sværere at finde en långiver, der er villig til at tilbyde dig et konkurrencedygtigt produkt, er der stadig måder at få kredit efter konkurs. Nogle typer kredit, Du kan modtage, inkluderer:
- bil finansiering. Chern siger, at det er muligt for en Kapitel 7 debitor at finansiere en bil dagen efter arkivering. Derudover, ” et kapitel 13 debitor kan være i stand til at finansiere en bil, mens tilbagebetalingsplanen stadig er i kraft, selvom administratorens tilladelse kræves efter at have vist, at bilen er nødvendig for at gennemføre gældsafdrag.”
- konventionel pant. De fleste eksperter siger, at det vil tage 18 Til 24 måneder, før en forbruger med genetableret god kredit kan sikre et realkreditlån efter personlig konkurs decharge. Kreditforringede låntagere bør forberede sig på at betale renter, der er 2 point til 3 point over konventionelle satser.
- FHA-forsikret pant. Kapitel 13 filers kan få et FHA-forsikret pant, hvis de har foretaget rettidige betalinger i et år, og debitor har modtaget rettens tilladelse. Debitorer med et kapitel 7 konkurs decharge skal vente mindst to år efter decharge og etablere en historie med god kredit.
forbedring af din økonomi efter konkurs
Byg en nødfond
fordi meget af din gæld sandsynligvis vil blive elimineret efter en konkurs, er det et ideelt tidspunkt at begynde at opbygge dine besparelser. Ved at sætte en del af din indkomst på en opsparingskonto eller skære ned på ikke — væsentlige abonnementstjenester eller medlemskaber, undgår du at skulle ansøge om lån-hvilket kan sætte dig tilbage i gæld, hvis du ikke er i stand til at følge med de høje renter, der følger med dårlig kredit.
hvorfor dette betyder noget: uden en nødreserve kan det være let at falde i de samme gældsgruber, der forårsagede konkursen.
Sådan kommer du i gang: Når dine gældsbetalinger er fjernet som en del af konkursprocessen, skal du sørge for at oprette et budget baseret på din indkomst og resterende udgifter. Medtag opbygning af en nødfond som en del af dit nye budget.
Hold dig til et budget
chancerne er, at du gravede et dybt gældshul og befandt dig i økonomiske vanskeligheder, dels fordi du ikke administrerede dine penge korrekt. Ved at holde øje med dine forbrugsvaner, kan du sørge for at holde dig inden for dine midler og ikke overforbrug. Når du overforbrug, kan du rack op mere gæld, end du med rimelighed kan håndtere.
hvorfor dette betyder noget: inden for det, du kan kontrollere økonomisk, er pengehåndtering sandsynligvis 90% af det økonomiske velbefindende, mens andre faktorer som indkomst er 10%. At holde sig til et budget og se, hvor dine penge går i forhold til hvor meget der kommer ind, kan hjælpe dig med at holde dig under budgettet. Til gengæld kan du undgå at påløbe for meget gæld.
Sådan kommer du i gang: Udforsk money management apps, der kan gøre det nemt for dig at se, hvor dine penge går. Mange banker tilbyder også muligheden for automatisk at gemme, hvilket kan hjælpe dig med at spare til en regnvejrsdag.
hvis du er gammel skole, kan du spore dine udgifter ved at notere dine køb i en journal. Lav et punkt for at kontrollere din banksaldo dagligt, og tjek mindst en gang om måneden på dit budget. Under dit månedlige budget check-ins kan du foretage justeringer i overensstemmelse hermed.
Vær opmærksom på dine kreditvaner
en god tommelfingerregel, når du genopbygger din kredit, er, at uanset hvad du gjorde for at gøre din kredit, skal du gøre reserven for at genopbygge din kredit. For eksempel, hvis du såre din kredit score ved at have for høj en gæld-til-indkomst-forholdet, derefter gøre et punkt for at holde din DTI lav. Du vil gerne holde dit kreditforbrug til 30 procent eller under.
hvis du faldt i vane med manglende betalinger, så gør hvad det tager at bo på toppen af dine kreditkortbetalinger. Husk: din betalingshistorik udgør 35 af din kredit score. Hvis du har tendens til at rack op en enorm kreditkort regningen i løbet af ferien, og erfaring ferie gæld tømmermænd, undgå det for enhver pris denne ferie sæson.
hvorfor dette betyder noget: Dine kreditvaner spiller en stor del af at holde din kredit score i tip-top form. Og når du genopbygger din kredit efter konkurs, er det især vigtigt at vise långivere, at du er økonomisk ansvarlig.
Sådan kommer du i gang: Start med at foretage betalinger til tiden, overvåge dine økonomiske vaner omkring brug af kredit. Det kan også hjælpe dig med at tilmelde dig en gratis kreditovervågningstjeneste, som kan vise dig, hvor meget fremskridt du har gjort med at opbygge din kredit tilbage.
Lær mere:
- at få et pant efter konkurs: Hvad skal man vide
- Sådan kommer du ud af gæld
- hvor hurtigt kan du indgive kapitel 13 efter kapitel 7 konkurs?