hvis du har gæld i Amerika, har du selskab. En ny undersøgelse afslører, at 80,9% af baby boomers, 79,9% af gener og 81,5% af årtusinder bærer kreditkortgæld, og det kan invitere kaos til et ordnet liv.
vi kan lige så godt køre op et rødt flag og ændre vores navn til USA af gæld!
vi kender alle boret på, hvordan vi kom her: virksomheden nedskærer, pantballonerne, operationen er ikke fuldt dækket, undervisningen stiger, mens Honda sputter.
den gode nyhed er, at der er masser af hjælp. Der er nogle velkendte metoder-konkurs og en eller anden form for gældskonsolidering – som folk har brugt til at hjælpe sig selv med at eliminere gæld, ifølge den nordvestlige Universitets marketingprofessor Blake McShane fra Kellogg School of Management.
hans papir i Journal of Marketing Research identificerer de traditionelle metoder, der har hjulpet hundreder af tusinder af mennesker med at blive gældfri.
konkurs: Det mest dramatiske valg
McShane arbejdede sammen med en anden marketingprofessor ved det nordvestlige, David Gal, for at identificere de ekstremer, folk vil tage for at komme sig ud af gæld.
“på en ekstrem måde er der forbrugere, der har råd til at betale deres gæld over tid fra opsparing og indkomst uden ændringer i strukturen af deres gæld,” sagde professorer McShane og Gal.
denne strategi kræver “væsentlige livsstilsændringer.”Men ikke alle har et teknisk patent i ærmet, en længe mistet millionæronkel eller gæld, der kan opløses ved ikke at spise ude i seks måneder.
“på den anden ekstreme” siger professorerne, “der er forbrugere, der vælger at gå væk fra deres gæld, enten ved misligholdelse eller ved at erklære konkurs.”
der er gode grunde til, at folk vælger konkurs. En undersøgelse fra 2016 af American konkurs Institute viste, at næsten 500.000 mennesker indgav Kapitel 7 Konkurs, og 95,5% af dem havde deres gæld udskrevet. Det betyder, at de gik væk gældfri.
den samme undersøgelse viste, at personer, der brugte Kapitel 13 konkurs, ikke havde så stor succes, men flere havde deres gæld afladet (166,424) end ikke (164,626).
i et kapitel 7 konkurs, ved hjælp af en konkurs advokat, får du en frisk start ved at udsætte alle dine aktiver til en kurator indsamling for kreditorer. Et kapitel 13 konkurs, for dem med regelmæssig indkomst, giver dig mulighed for at beholde nogle aktiver og betale din gæld over tid.
i begge tilfælde en konkurs kratere din kredit rapport i op til 10 år, fordi dine långivere er betalt noget eller et lille beløb. Det kan være svært at få et lån i den periode. Konkurs kan også ødelægge dit omdømme. Konkursdomme er offentlige optegnelser, som enhver långiver eller nogen, der ansætter dig til et job, let kan finde. Nedfaldet kan jage dig i lang tid.
andre muligheder
hvis du har råd til en af de mindre ekstreme muligheder, der er forbundet med gældskonsolidering, anbefaler Federal Trade Commission, at du bruger en kreditrådgiver med en legitim nonprofit organisation akkrediteret af National Foundation for Credit Counselling (NFCC). Gør ikke forretninger med højtrykssælgere. Hvis du lugter en rotte, er det sandsynligvis en.
en akkrediteret nonprofit-rådgiver skal give en 30-40 minutters rådgivningssession, der inkluderer oprettelse af et budget og undersøgelse af din månedlige indkomst og udgifter, før du anbefaler en løsning.
kreditrådgivere hos nonprofit gældslettelsesbureauer tilbyder typisk en af tre rettelser til problemet: gældsforvaltningsplan, gældsafvikling eller, hvis situationen er eskaleret uden reparation, konkurs.
den anden løsning er en gør det selv tilgang, der ville omfatte en konsolidering af gælden lån.
gældsforvaltning
dette er et klart valg, hvis du kan vise, at du har nok indkomst til at have råd til en månedlig betalingsplan. Fordelen ved denne metode er, at du ikke tager et nyt lån.
din kreditrådgiver arbejder med dine långivere for at gøre det lettere at tilbagebetale den gæld, du allerede har. De kan få en lavere rente og reducere månedlige betalinger, så du kan betale hovedstolen hurtigere.
kreditrådgivere hos NFCC-certificerede nonprofits kan få din rente på kreditkort reduceret i de fleste tilfælde ned til 8% eller mindre, et stort fald fra de typiske 20-30%, du muligvis betaler i øjeblikket. De kan også arbejde for at fjerne sene gebyrer.
risikoen er, at hvis du går glip af en betaling, kan kortfirmaet tilbagekalde aftalen og jack renten lige op igen. Et typisk program kan tage tre år, men der er ingen hurtig løsning I get-out-of-gæld spil.
alle disse metoder vil påvirke din kredit rapport, men en gæld management program notation fjernes, så snart du afslutter planen, mens et kapitel 7 arkivering forbliver i 10 år, og et kapitel 13 rapport og gæld afvikling vil være der i syv år.
gældssanering
selvom det ikke er så dystre som konkurs, kan gældssanering være risikabelt. Det er designet til forbrugere, der ikke har råd til at foretage månedlige minimumsbetalinger til kreditorer.
gældssanering selskaber bede dig om at stoppe med at betale kreditkortselskaber og i stedet sende penge til dem, så de kan sætte det til side og gøre en engangs-afvikling tilbud til långiveren.
et gældsafviklingsfirma lover at reducere din gæld med 50% eller mere, men der er ingen garanti for denne succesrate, og processen tager normalt tre til fire år, hvis kortfirmaet endda vil beskæftige sig med gældsafviklingsfirmaer. Nogle gør det ikke.
når du tilføjer sanktionerne for forsinket eller manglende betaling plus gebyret for tjenesten, ender du med at spare måske 20%, og du beskadiger din kreditrapport og kredit score i de næste syv år.
gældskonsolideringslån
med denne løsning ansøger du om et gældskonsolideringslån fra en bank, kreditforening eller online långiver og bruger det, hvis det er godkendt, til at betale al din kreditkortgæld. Det efterlader dig med en betaling, ikke fem eller flere (Den gennemsnitlige amerikanske har fem kreditkort).
renten på dette lån er typisk lavere end på mange, hvis ikke alle de originale kort, hvilket giver dig en lavere månedlig betaling. Men for at opnå denne lavere rente skal lånet sikres af dine aktiver, normalt egenkapital, hvilket sætter dit hjem i fare, hvis du ikke opfylder forpligtelserne.
en anden ulempe er, at du åbner en ny kreditlinje, som kan påvirke din kredit score.
Søg små sejre
Professor McShane siger, at ingen tilgang fungerer for alle: “enhver omstændighed er unik. Hver person er unik, ” sagde han.
før du vælger, hvordan du angriber din gæld, har Professor McShane et lille tip, der kan gøre en stor forskel, en optimistisk ny måde at se på dine gældsproblemer.
han råder forbrugerne til at søge det, han kalder “små sejre.”
traditionelt har finansielle guruer sagt at betale de højeste rentekreditkort først. Den amerikanske regering anbefaler det stadig. Det er sund fornuft.
men ifølge banebrydende forskning fra professorer McShane og Gal er det ikke den vigtigste faktor i succes at betale den højeste rente eller det største lån først.
en person med for eksempel $10.000 i kreditkortgæld fordelt på fire konti—en $6.000 gæld, en $2.000 gæld og to $1.000 gæld—var meget mere tilbøjelige til at lykkes, hvis de betalte de to $1.000 gæld først i stedet for $2.000 gæld, selvom det samme gældsbeløb blev pensioneret.
det, der betyder mest, var den stolthed og tillid, der blev opnået ved at lukke to af fire konti i stedet for kun en.
” den utvetydigt rigtige ting at gøre er at betale lån i rækkefølge efter rente, og hvis vi alle var rent rationelle økonomiske aktører, er det faktisk, hvad man skal gøre, ” sagde Professor McShane i en samtale med Debt.org.
“men vi er alle ikke rent rationelle skabninger, og vi fandt empirisk støtte om, at psykologiske faktorer kan være nyttige. Afbetale en lille balance-en hurtig sejr! – kan få dig til at føle dig godt om dig selv. At kontrollere det kan hjælpe dig med at komme ud af gælden.”