kære Kristin,
jeg er 32 og har endelig fundet noget økonomisk grundlag i mit liv. Jeg har en nødopsparingskonto, jeg bidrager og maksimerer min 401(k), og jeg er for nylig gældfri. Faktisk har jeg i løbet af det sidste år været i stand til at spare yderligere $25.000.
mit problem er, at jeg ikke ved, hvad jeg skal gøre med disse penge. Jeg vil gerne investere noget eller det hele, men jeg er overvældet af mine valg af platforme og investeringsapps. Jeg er heller ikke sikker på, om jeg skal overveje at ansætte nogen til at hjælpe mig på denne rejse. Hvad foreslår du?
underskrevet,
Flush But Nervous, NYC
kære FBN,
dette er et af de hyppigste spørgsmål, jeg bliver stillet som finansiel rådgiver, hvorfor jeg valgte dit brev til at starte denne kolonne. Først, tillykke med din seneste økonomiske succes. At komme ud af gæld og oprette en betydelig opsparingskonto er en vidunderlig præstation, og du skal være stolt af dig selv.
jeg har fundet ud af, at de fleste mennesker kender rammerne for tidlig økonomisk succes — nødfond, pensionskonto, rigelig opsparing, der kunne øremærkes mod et fremtidigt mål og ringe eller ingen gæld. Hvor mange bliver stymied, bestemmer, hvordan man går i gang med det, jeg kan lide at kalde “middle bucket” – rejsen.
hvad er en mellemspand, spørger du? Jeg henviser til denne spand som din likviditet, før du kan få adgang til dine pensionskasser. Likviditet er i det væsentlige kontanter eller evnen til at omdanne noget til kontanter.
for eksempel vil en aktie i din portefølje være mere likvid end dit hjem, fordi du hurtigt kan sælge aktien og gøre den til kontanter. Omvendt kan du ikke sælge dit hus på en dag og få kontanter i hånden med det samme.
når jeg beskriver ens likviditet, visualiserer jeg tre hovedspande. Bucket One er din checkkonto og dine nødbesparelser. Bucket Three er dine “kvalificerede penge” – penge, der er øremærket til pension og/eller college besparelser. Spand to er dine overskydende besparelser, der ideelt set bliver til dine skattepligtige investeringer.
denne spand er der for at give dig de penge, du har brug for for at leve dit liv og nå dine mål. Nogle mennesker vil bruge disse penge til at købe et hjem. Andre vil holde det investeret og lade det vokse og sammensatte over tid som en langsigtet investering. Uanset dine mål for pengene i denne spand, er der nogle ting at overveje, før du begynder at investere.
disse penge, når de først er investeret, bliver en skattepligtig forpligtelse over for dig. Gevinster fra dine investeringer beskattes som enten kortsigtede eller langsigtede kapitalgevinster. At forstå, hvordan du bliver beskattet af dine investeringer, er en ekstremt vigtig del af investeringsprocessen. Mange mennesker lærte dette på den hårde måde, da de alle blev daghandlere under Covid. De sad fast med enorme skatteforpligtelser fra deres kortsigtede gevinster, da skattesæsonen ankom!
du vil også gerne sikre dig, at du tager den passende mængde risiko, når du investerer disse penge. Har du disse penge øremærket til et mål på et tidspunkt på kort eller mellemlang sigt (1 til 5 år)? Hvis det er tilfældet, bør du overveje en lavere risikotolerance for at bevare din kapital. Du vil sikre dig, at de kontanter, du investerer, er tilgængelige, når tiden kommer til at trække det tilbage. At tage for meget risiko betyder, at du kan risikere at miste nogle eller alle disse kontanter på kort sigt.
med alle disse faktorer at navigere, hvor begynder man endda? Spørgsmål nummer et er ” vil du gøre det selv?”Skal du vælge dine egne investeringer?
mange mennesker synes, at det er ekstremt overvældende at vælge deres egne investeringer og ønsker at outsource dette. Der er mange finansielle platforme, der hjælper dig med at beslutte, hvordan du investerer dine penge. For at starte, udfylder du en risikoprofil og anbefaler derefter en forskelligartet portefølje, der matcher din risikotolerance.
bedre og Ellevest er to gode robo-rådgivere til forskning. Husk, at de vil overveje din risikotolerance og derefter lægge dine penge i deres modelporteføljer — de er ikke skræddersyet til dig. Du har ikke skøn over disse investeringer, hvilket betyder, at du ikke træffer nogen handelsbeslutninger. Der er gebyrer knyttet til disse robo-rådgivere. Generelt svæver disse gebyrer rundt .50% om året baseret på de aktiver, de forvalter for dig. Så hvis du investerer $10.000, betaler du omkring $50 om året (hvilket vil stige, når du tjener penge på dine investeringer).
der er også apps som Robinhood, der giver dig mulighed for at vælge dine egne individuelle investeringer, men de giver ikke råd, modeller eller hjælp. Træd let med disse apps, da de ikke er designet til at hjælpe dig med at styre risiko. I stedet er de designet til folk med en vis erfaring i at investere. Hvis du er helt ny til at investere, kan dette ikke være den rigtige løsning for dig.
du kan også ansætte nogen. Mange mennesker bekymrer sig om, at de ikke har nok penge til at ansætte en finansiel rådgiver. Der er dog nogle meget gode muligheder derude, der kan give mening for dig. Mange rådgivere, ligesom mig, vil planlægge en session for et fast gebyr og arbejde gennem dine spørgsmål i løbet af en eller to sessioner. Du kan også overveje at ansætte nogen til et fast gebyr i et år og se, om du får en vis værdi fra forholdet.
hvis du har samlet nok penge, som du ikke længere har det godt med at styre alene, kan du ansætte en rådgiver til at administrere dine penge for dig. De fleste rådgivere opkræver et årligt gebyr baseret på de aktiver, de administrerer. Disse gebyrer kan variere, så sørg for at forstå, hvad du betaler for, før du forpligter dig til nogen. At betale for økonomisk rådgivning er en sund strategi, men du skal være klar til dette trin, da det er et stort engagement i tid og ressourcer.
når du leder efter en rådgiver, skal du huske et par ting. For det første kan du lide personen, og tror du, at de er i stand til at udføre jobbet godt? Sekund, tror du, at dette er en person, du vil have et langvarigt forhold til? Tredje, passer du ind i deres forretningsmodel, og passer de ind i dit liv? Hovedsagelig, vibe du med denne person eller team af mennesker?
endelig spørg, om de er en fiduciary. En fiduciary er en person, der er forpligtet til at holde din interesse i spidsen for alle investeringsbeslutninger, de skal være en investeringsrådgiverrepræsentant (IAR) og skal have specifik licens til at fungere som sådan. Du kan også tjekke enhver rådgiver på mægler Check for at sikre, at de er licenseret korrekt.
endelig vil jeg bare sige, at det aldrig er for tidligt eller for sent at søge økonomisk rådgivning! Jeg er overbevist om, at optimeringen af din økonomi kan have en massiv positiv indvirkning over tid. Held og lykke og tak for dit fantastiske spørgsmål.
HSO,
Kristin
Kristin O ‘Keeffe Merrick er finansiel rådgiver og pengeekspert i sit familiedrevne firma, O’ Keeffe Financial Partners, beliggende i Fairfield, NJ.